保险作为传统金融的重要组成部分，是整个金融体系和社会保障体系的重要支柱。据麦肯锡研究表明，区块链技术，是继蒸汽机、电力九游APP、信息和互联网之后，最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术，它能够从根本上推动促进各行业领域企业的改革，特别是金融服务领域。那么，区块链具体会给保险行业带来怎样的变革呢如何通过区块链实现网络信息的自动化管理？

　　关于区块链的话题和研究目前在国际国内都是“热炒”，但就如任何一次技术革命的初期一样，目前其基本上还在原型认证的过程中，大规模商业应用，特别是可以落地的商业场景还是雾里看花。本文试图通过梳理区块链的特点及在保险行业的应用场景来预测区块链会如何改革保险行业。

　　区块链的涵义及优势

　　区块链在维基百科上被大家公认的官方定义是：一个区块链是一个基于比特币协议的不需要许可的分布式数据库，它维护如何通过区块链实现网络信息的自动化管理了一个持续增长的不可被篡改和修改的数据记录列表，即使对于数据库节点的运营者们也是如此。简而言之，区块链是由区块用某种方式组织起来的链条。信息或者记录被放在一个个的区块中，然后用密码签名的方式链接到下一个区块。这些区块链在系统中的每一个节点上都有完整的拷贝，所有信息都有时间戳，是可追溯的。从技术角度看，区块链实际上是一种分布式数据库技术。

　　区块链系统能够实现去中心化，整个系统上的节点是对等的，每个节点可以自由加入和离开，并且对整个系统的运行没有影响如何通过区块链实现网络信息的自动化管理；区块链系统不需要一个中心的管理机构，所有的节点都按照一个规则在行事；区块链系统上所有的交易和过程都是按照一定的规则或合约执行的，所有的交易都是可追溯且不可逆的。这种方式颠覆如何通过区块链实现网络信息的自动化管理了以往的中心化系统的理念。

　　基于上述这些特点，区块链技术可以被用于解决商业信任问题、降低交易成本、提高执行效率、扩充交易机会。目前，尽管区块链技术在保险行业的应用不甚丰富，但在国外也有先例。比如，安联已经推出在自然巨灾保险方面的智能合约试点运用。此外，英国软件创业公司Safeshare也基于区块链技术向租用自己办公室的客户提供保险服务。

　　区块链的应用场景

　　根据梳理区块链技术特点及国外保险行业的应用与尝试，笔者整理出区块链在保险行业的以下应用场景，希望可以给国内保险行业提供相应的借鉴。

　　场景一：解决客户识别（KYC）问题

　　痛点：客户担心将个人信息提交给保险公司后会产生个人信息泄露，同时客户对重复在各种申请表单中填写个人信息感到很麻烦。而保险公司缺少自动验证消费者身份的技术，因此无法高效的开展工作。

　　解决方案：区块链技术可以提供数字化身份信息的单一来源，实现保险公司和外部代理机构之间文件的无缝传输。同时实现自动开户，减少资源消耗，降低成本，维护法律规定的数据的隐私性。目前区块链初创公司Tradle正在切入这一解决方案。

　　场景二：流程自动化，降低保险公司运营成本

　　痛点：客户担心将个人信息提交给保险公司后会产生个人信息泄露，同时客户对重复在各种申请表单中填写个人信息感到很麻烦。而保险公司缺少自动验证消费者身份的技术，因此无法高效的开展工作。

　　解决方案：区块链技术可以提供数字化身份信息的单一来源，实现保险公司和外部代理机构之间文件的无缝传输。同时实现自动开户，减少资源消耗，降低成本，维护法律规定的数据的隐私性。目前区块链初创公司Tradle正在切入这一解决方案。

　　场景三：降低再保险公司运营成本

　　痛点：客户、经纪商、再保公司和供应商之间的数据流量很大，多数据条目和核对流程复杂。

　　解决方案：使用区块链的智能合约缩减索赔处理流程，原保险公司可以通过智能合约自动通知各保险方、处理保费和佣金支付。普华永道预计，区块链解决方案可以为再保险行业减少15%至20%成本，也就是50亿至100亿美元。

　　场景四：借助物联网降低保险公司运营成本

　　痛点：保险公司理赔、核赔的人工参与度高，运营成本高企。

　　解决方案：区块链技术与物联网相结合，在汽车、电子产品芯片上注入保单信息，通过区块链的智能合约进行管理，能够自动检测损坏、启动维修流程和自动理赔付款。全程无需人工干预，这将大大降低保险公司运营成本。

　　场景五：减少保险公司遭受的骗保损失

　　痛点：据统计，每年在全球因保险欺诈产生的损失超过450亿英镑。

　　解决方案：通过建立跨行业、跨地域的区块链联盟，比如建立医院、交通管理部门、公安部门等公信力部门的区块链合作，提高验证骗保的效率。目前，区块链初创公司Everledger将区块链技术应用于钻石的验证注册，为保险公司、钻石持有者、索赔者以及执法机关提供检验服务，减少钻石保险每年因欺诈而产生的损失。

　　通过比较区块链智能合约的内在驱动力量和保险业的痛点，如何通过区块链实现网络信息的自动化管理我们可以很清晰地看到区块链技术应用于保险的优势：

　　第一，降低了人工操作风险。

　　第二，自动有效地处理保险过程，改变相关公司的业务方式。

　　第三，很有可能帮助我们从保险业中的主要模型-风险共担，向替代性发现管理模型进行转移。基于区块链的风险管理模型可能包括自我管理或风险管理协议九游下载。

　　第四，保险业的数字交易将更高效、更安全，并且有效降低了成本。

　　建议

　　毋庸置疑，区块链给保险业带来了令人振奋的可能性。传统保险业的价值链条上有很多低效率的机制，区块链的到来将革命性地改变这一切，保险的交易成本和风险将极大地降低。由交易中间环节的减少带动成本的降低，进而引起保费下降，同时流程效率极大提高，这样使得用户成本和服务体验得到提升。

　　但是区块链技术在保险行业的落地任重而道远，需要市场参与各方包括保险监管机构、保险公司、区块链技术公司、医疗机构等的积极参与，孵化出基于业务场景的各种应用，上海保险交易所作为一家为保险行业提供创新型基础运营服务的集中化平台，在这方面具有天然的优势，整合整个行业资源，进行区块链创新，以提高行业效率、降低行业成本，最终让广大老百姓可以买到性价比更高的保险。

本文系《上海保险》2017年第4期文章

《浅论区块链如何变革保险业——基于特点及应用场景》

改编而来。

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